我国寿险市场的变化及对策

来源：SCI期刊网 分类：经济论文 时间：2021-09-02 08:01 热度：

摘 要：[摘要]保险市场是我国对外开放的关键领域。我国寿险市场将发生深刻变化。对此国有寿险公司采取的应对措施包括：建立现代企业组织体系;建立实行统一高效的管理体系;建立以市场需

　　[摘要]保险市场是我国对外开放的关键领域。我国寿险市场将发生深刻变化。对此‚国有寿险公司采取的应对措施包括：建立现代企业组织体系;建立实行统一高效的管理体系;建立以市场需求为导向的产品开发和销售体系;建立以客户为中心的服务体系;建立健全制约和防范体系;建立完善人力资源开发利用体系;建立并完善资金运用体系。

　　[关键词]寿险市场;寿险产品;管理水平;服务水准;保险政策;市场竞争

　　一、我国寿险市场的深刻变化

　　变化之一：寿险市场主体将逐渐增多。目前我国内地共有寿险公司16家。从今以后‚一是外资寿险公司将大批进入我国寿险市场‚有资料预测‚外资寿险公司的数量五年内将超过中资寿险公司。而这些公司具有经营历史悠久、专业技术水平高、资金雄厚等优势‚他们当中许多公司的资产规模、资本金规模、保费规模均超过中资寿险公司的总和。这对我国刚刚起步的寿险业无疑是一个很大的冲击。二是国家应鼓励和发展一批全国性和区域性的中资寿险公司‚如民生人寿、东方人寿、生命人寿、恒安人寿等。通过中资寿险公司的增多‚扩大市场份额。三是中外合资寿险公司将迅速增多。目前‚英国商联、法国国家人寿和美国全美人寿又获准筹备设立合资寿险公司‚正在极力寻找合作伙伴‚他们把目光更多地集中在那些资产良好的大型企业‚而且是一些具有国际业务经验的外向型企业。四是保险中介机构将迅速发展。包括保险代理人公司、保险经纪人公司‚以及保险公估机构等。这将促使我国寿险业向深度和密度发展‚维护保险各方利益‚降低寿险业经营成本‚有利于与国际寿险市场接轨。

　　变化之二：寿险产品将更加丰富。目前‚我国寿险市场的产品主要是以传统保障型为主‚存在着险种种类不多‚名牌产品不多‚适销对路的产品不多‚不能满足市场需求‚尚未发挥人寿保险商品的保障性、储蓄性和投资性的组合效用。分红保险也只是刚刚开办‚而且仅限于在部分公司或部分地区开办。今后‚外资公司凭着其长期的市场化运营经验、保险商品设计人才济济、产品创新机制健全、对市场需求变化反应灵敏等优势‚将会结合我国寿险市场的实际‚适时推出保费适中、保障广泛、交费灵活、方便客户的符合社会需求的保险产品。到那时‚国内寿险市场的产品将会琳琅满目‚以满足不同地区、不同阶层的保险需求。同时‚由于竞争将迫使各家寿险公司降低产品价格‚使人们得到更多的实惠。

　　变化之三：管理水平将得到提升。长期以来‚国内保险业务发展在相当大的程度上是依靠政府的行政手段和行业垄断‚致使国内寿险公司的内部管理水平和服务质量一直没有得到明显的提高。今后‚在借鉴外资公司完善的内控制度、谨慎的经营原则、成熟的经营理念和先进的管理手段的基础上‚各家寿险公司将会按照现代企业的要求‚着力加强经营管理的规范性、科学性、效率性。

　　变化之四：服务水准将进一步提高。过去‚我国寿险市场经营存在着官商作风‚服务水平和服务质量不高‚主要是索赔难、退保难‚流程不透明‚伸缩性强。对保户的售前、售后和延伸服务也存在诸多问题。

　　变化之五：保险政策将得到合理完善。一是修改《保险法》。我国《保险法》是1995年颁布实施的‚6年来‚国内保险市场发生了较大变化‚《保险法》中的许多内容已明显滞后‚今后‚我国必须履行世贸协议的承诺‚按照《国际法则》和国际惯例的要求运作。《保险法》的一些内容需要做较大的修改。二是调整税收政策。目前‚国内保险市场上‚中资保险公司所得税是33%‚外资公司所得税是15%‚存在着税赋不一致的问题。另外‚中资保险公司的营业税高达8%‚连代理人的佣金收入除交纳个人所得税外‚还要交纳营业税‚这在国际上是没有的。今后‚不论中资公司和外资公司必须执行统一的税收标准。只有这样才能公平竞争。三是调整财政政策。目前‚国家对国有公司不仅在工资上管理很严‚而且对工资进入成本加以限制‚如人均收入超过550元‚就要从税后利润中列支。今后‚按照市场经济的法则‚应给国有公司较大的自主权。

　　变化之六：人才流动加快。外资保险公司涌入国内市场‚大都会采取人才本土化策略。中资寿险公司面临着优秀人才流失的压力。由于中资公司特别是国有独资公司受体制等方面的制约‚经营机制不灵活‚员工福利待遇相对不高‚外资公司必会以高薪聘用、委以重任和出国培训以及先进的人才管理方式等‚对中资寿险公司的优秀专业人才的稳定构成严重威胁‚人才大战将不可避免‚这将对原来就人才匮乏的中资公司造成很大的影响。

　　变化之七：寿险公司作用将进一步增强。1999年我国的保险深度和密度分别占世界排名的第66位和第75位‚保险深度为1∙7%‚远远低于世界7∙4%的平均水平;保险密度约合13美元‚大大低于世界人均271美元的平均水平。投保率低更说明我国寿险市场具有广阔的发展空间。随着中外保险公司的增多‚人们保险意识的增强‚保险资金将得到快速聚积‚各家公司的偿付能力将会得到提高。人寿保险作为社会保障体系的重要组成部分‚其职能作用将越来越大。

　　变化之八：市场竞争将日趋规范。目前‚国内各家公司均以保费数额作为各项考核的核心‚追求扩大经营规模‚很少考虑公司的成本和利润。有的公司为了增加保费收入‚不惜提高或变相提高保险代理人手续费或拥金‚致使效益好的险种也变成亏损险种‚从而影响到公司的经济效益和偿付能力。入世后‚随着保险监管力度的加大‚行业协会自律的加强‚国际规则的运行‚必将使竞争由无序走向有序‚由恶性竞争走向良性竞争。

　　二、国有寿险公司应对巨变市场的对策

　　(一)建立现代企业组织体系。目前‚国有寿险公司的现行体制仍停留在计划经济模式上‚这种经营模式是不适应市场经济要求的‚面对入世后的严峻挑战‚有许多带有根本性的改革无法到位‚面临的产权重组、机制转换、管理创新等任务‚都与建立现代企业制度密切相关。加快体制改革、激发公司活力‚已成为国有公司唯一的选择。

　　(二)建立统一高效的管理体系。一是强化法人管理体制‚着力解决公司经营者权、责、利脱节的问题。二是建立扁平化的管理结构。公司必须以现代股份制度为基础‚以资本权力为核心‚精简机构‚以求彻底解决总分公司管理模式中存在的信息不对称、行为不对称、风险责任不对称等问题。三是加大市场调查、客户服务、产品开发、信息技术等职能部门的力量。四是建立各级公司、各个环节的严格责任制‚建立员工工作标准‚工作业绩考核制度等‚提高工作效率。五是重视依托高科技的推广应用‚加快系统联网和办公自动化进程‚提高内部管理水平。

　　(三)建立以市场需求为导向的产品开发和销售体系。一是狠抓寿险产品的开发工作。要充分考虑需求结构变化和宏观经济的影响‚针对客户的不同特点‚细分市场‚设计多层次、多品种的险种‚以满足社会不同地区、不同阶层、不同收入的差异保险需求。二是加大销售力度。实施“以医疗、养老保险为基础‚以教育保险为重点‚以投资理财保险为核心‚以变额、特色保险为后劲”的销售战略。积极扩展三大销售渠道‚即个人代理、团体保险、兼业代理。另外‚随着科技的发展‚还应积极推行“网上寿险销售”和“手机寿险销售”等产品‚构筑寿险销售大平台。

　　(四)建立以客户为中心的服务体系。一是要切实提高全员的大服务意识‚真正把服务作为企业的生命。要强化“客户至上‚诚信为先”的观念‚以客户满意为最高准则。二是延伸服务内涵。把客户服务贯穿于保险活动的全过程‚建立客户服务机构‚明确服务职责和考核指标。三是改进服务手段‚实现服务形式的多元化。

　　(五)建立健全防范体系。加强寿险风险防范和化解工作是关系到百年基业的重大问题。一是要进一步健全寿险经营管理制度‚明确各级公司负责人的经营权限和责任‚强化法人治理结构。二是建立健全各项规章制度‚强化全员风险意识。三是建立以效益为中心的经营指标考核制度。加强对利润率、资金受益率、人均保费、人均利润率等指标的考核‚优化业务结构‚增收节支。四是建立以现代信息技术为基础的预警和内控系统。要依托现代技术和手段‚采集各种业务和管理的数据信息‚通过科学分析和测评‚制定出经营风险的警戒线。五是加强纪检监察稽核审计部门的力量‚强化监察审计职能‚重点抓好对业务、财务质量的监督检查‚发现问题‚及时纠正。对经营中的短期行为和不规范行为‚给经营造成潜在风险和不良后果的‚要执行责任追究。入世后‚还要学习借鉴国外的先进管理经验‚努力实现经营的高效、规范、安全运作。

　　(六)建立并完善资金运用体系。资金运用是寿险公司经营管理的重要环节。国外寿险公司的利润主要来源于资金运用的收益率。加强资金运用对提高公司核心竞争力至关重要。当前‚我国保险资金运用渠道狭窄‚保险资金运用仅为10%左右‚而国外公司一般都在85%以上。入世后‚要拓宽中资保险公司的资金运用渠道‚增强保险公司的收益能力、偿付能力和抗风险能力。要加强资金运用的组织领导‚吸收国内外优秀投资人才‚建立强大的专业队伍。建立“资金运用、资金管理、风险控估”三位一体的操作格局‚确保资金运用保值增值。要拓宽资金运用渠道‚如将保险资金投放于证券投资基金、开放式投资基金和专业投资基金等。——论文作者：杨玉献

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文章名称：我国寿险市场的变化及对策

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